Vad är amortering av ett lån?
Amortering
är en synonym för återbetalning – när du amorterar på ditt lån återbetalar du
lånet.
Vad är amortering?
Amortering är beloppet du betalar av på ditt lån. Amortering är ingen kostnad, utan en återbetalning av de faktiska pengarna du lånat för att kunna utföra köpet. Ibland kan amortering förväxlas med ränta, vilket i sin tur är avgiften som banken tar ut för att du ska få låna pengar.
Om du måste amortera eller inte beror på vilket typ av lån du har tagit och hur stort belopp du har lånat. Ett vanligt lån som förknippas med amortering är lån för bostad. Sedan det nya amorteringskravet måste du som lånat pengar, löpande amortera på ditt lån, istället för att amortera hela lånet vid ett tillfälle.
Hur mycket du behöver amortera beror på hur stort belopp du har lånat. Om du har lånat till en bostad behöver du som minst amortera i linje med amorteringskravet. För att veta om det skärpta amorteringskravet berör dig behöver du räkna ut din belåningsgrad och skuldkvot på din bostad.
Amorteringskrav
Den 1 juni 2016 infördes Finansinspektionens krav på amortering av bolån. Du som har bolån upptagna innan dess, omfattas inte av amorteringskraven utan amorterar enligt ursprunglig plan.
Den 1 mars 2018 kom också ett skärpt amorteringskrav som innebär att banken också behöver ta hänsyn till lånebeloppet i förhållande till din inkomst. Nya låntagare med bolån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten ska amortera minst 1 % av bolånen utöver det gällande kravet.
Belåningsgrad | Amorteringstakt | Amorteringstakt för lån över 4,5 x bruttoinkomsten |
0-50 % | Inget krav | 1 % per år |
50-70 % | 1 % per år | 2 % per år |
70-85 % | 2 % per år | 3 % per år |
Räkneexempel amortering
Hedda vill köpa en lägenhet för 3 miljoner och har möjlighet att ta ett bolån på 2,4 miljoner kronor (80 % av bostadens värde). Eftersom lånet överstiger 70 % av bostadens värde skulle hon behöva amortera minst 2 % varje år tills belåningsgraden är lägre än så. Därutöver kan hon behöva amortera ytterligare 1 % om lånet överstiger 4,5 gånger hennes årliga bruttoinkomst. Hedda tjänar 35 000 kronor i månaden.
Hedda vill nu räkna ut hur mycket hon skulle behöva amortera det kommande året om köpet skulle gå igenom:
Heddas årliga bruttoinkomst: 35 000 x 12 = 420 000
2 400 000 / 4,5 = 533 333
Eftersom Heddas årliga bruttoinkomst är lägre än 533 333 kronor måste hon för tillfället amortera 3 % (2 % + 1 %) per år.
2 400 000 x 0,03 = 72 000
72 000/12 = 6 000
Hedda behöver alltså amortera 6 000 kronor i månaden.
Hur du väljer att lägga upp din amorteringsplan är upp till dig. Beroende på vilken modell du väljer kan din totala månadskostnad variera. De två vanligaste modellerna för amortering är annuitetslån och rak amortering.
Med rak amortering amorterar du ett lika stort belopp varje månad. Eftersom lånet blir mindre betalar du en mindre summa i ränta för varje månad som går. Att välja rak amortering medför att den totala summan, som inkluderar amortering, ränta och ev. administrativa avgifter, sjunker för varje månad som går.
Med ett annuitetslån betalar du istället en lika stor total summa varje månad. Det innebär att du har störst räntekostnad i början av avbetalningstiden och ju längre tiden går sjunker räntekostnaden. I stället ökar beloppet du amorterar, men den totala summan i månaden förblir densamma. När det gäller bolån är annuitetslån inte så vanligt förekommande, eftersom det ofta inte följer amorteringskravet.
Undantag från amorteringskravet
Det finns några specifika situationer där långivaren kan bevilja undantag från amorteringskraven, detta kallas för amorteringsfrihet.
Om du tar ett lån för att köpa en helt nyproducerad villa kan du få amorteringsfrihet i upp till fem år. Detta gäller endast förstahandsköparen, så om du köper bostaden från en annan privatperson omfattas du inte av undantaget.
Skulle det uppstå en situation i ditt privatliv som gör att du får svårt att amortera enligt den amorteringsplan som du och banken kommit överens om kan de bevilja amorteringsfrihet under en period. Några exempel på sådana situationer är dödsfall, skilsmässa, arbetslöshet eller sjukdom.
Om du ansöker om och får beviljat amorteringsuppskov påverkar det din möjlighet att få banklån den närmaste tiden.
Amortering
är en synonym för återbetalning – när du amorterar på ditt lån återbetalar du
lånet.
Ja, såvida lånet inte är lägre än 50 % av bostadens värde. I
sådana fall kan banken bevilja amorteringsfrihet.
Det
beror på hur högt belånad
bostaden är, men en tumregel är att försöka amortera så
mycket som möjligt då
det minskar din skuldsättning.
Amorteringskravet
innebär att alla bolån som överstiger 50 % av bostadens värde måste amorteras med minst 1 % per år,
likaså om lånet är större än 4,5 gånger låntagarens årliga
bruttoinkomst.
Ja,
under vissa omständigheter kan du få amorteringsfrihet. Några exempel är om du lånar till nyproduktion eller om belåningsgraden är lägre än 50 %.
Överstiger lånet 70 % av bostadens värde måste du amortera med minst 2 % varje
år till dess att belåningsgraden är mindre än så, och 1 % till dess att
belåningsgraden är lägre
än 50 %.
Ja, efter
fem år har du möjlighet att omvärdera
din bostad och om den har stigit i värde kan det leda till att du inte behöver
amortera lika mycket.
Om en av er ensam tar över bolånet vid skilsmässa kan det påverka amorteringstakten. För lån som tagits 1 mars 2018 eller senare räknas låntagarens skuldkvot om. Om bolånets storlek nu överstiger 4,5 gånger låntagarens årsinkomst måste ytterligare 1 procent amorteras per år.
Om du är kund hos oss:
Ring Kundservice 0752-48 45 42. Välj sen "Lån", "Bolån" och "Övriga frågor" i menyn.
Är du kund i en annan bank men funderar på att byta till oss?
Kontakta din nuvarande bank för ett amorteringsunderlag. På grund av banksekretessen kan dessa uppgifter inte lämnas direkt mellan bankerna utan du som kund måste själv begära ut dem.
Här kan du läsa mer om amorteringsunderlag.
Vid utökning av befintliga bolån omfattas du av amorteringskraven enligt ovan.
En alternativregel kan dock tillämpas som innebär att du istället amorterar det utökade lånebeloppet på max 10 år. Alternativregeln kan enbart tillämpas om dina bolån är upptagna före 1 juni 2016. Läs mer om bostadslån.
Produkt
Jämför våra räntor, få snabbfakta om bolån och läs mer om hur du tar ett nytt bolån eller flyttar ditt bolån till oss. Vi hjälper dig med dina bostadsaffärer så att du kan agera snabbt och känna dig trygg när rätt tillfälle dyker upp.
Produkt
Med ett lånelöfte vet du på förhand hur mycket du kan låna. Ansök om ett lånelöfte enkelt online och känn dig trygg när du ska buda på din bostad.
Nu får du som har ett miljöcertifierat hem möjlighet att låna billigare! Danske Bank erbjuder ett grönt bolån för villor, fritidshus och bostadsrätter som är Svanen-märkta, Miljöbyggnads- eller energiklassificerade.
Funderar du på att flytta ditt bolån till en annan bank? Då behöver du ansöka om ett amorteringsunderlag.
Vill du utöka ditt bolån? Kanske renovera eller bygga ut? Här är 5 saker du bör ha i åtanke innan du väljer att belåna huset ytterligare.
Är du redo att förvandla din husdröm till verklighet? Här hittar du några värdefulla tips som är värda att tänka på innan du börjar bygga hus!