Amorteringskrav och amortering – så mycket betalar du på bolånet 

Amorteringskrav

Den 1 juni 2016 infördes Finansinspektionens krav på amortering av bolån. Du som har bolån upptagna innan dess, omfattas inte av amorteringskraven utan amorterar enligt ursprunglig plan. 

• Har du en belåning mellan 70-85% av marknadsvärdet ska du amortera minst 2 % av lånebeloppet per år
• Har du en belåning mellan 50-70% av marknadsvärdet ska du amortera minst 1 % av lånebeloppet per år

Den 1 mars 2018 kom också ett skärpt amorteringskrav som innebär att banken också behöver ta hänsyn till lånebeloppet i förhållande till din inkomst. Nya låntagare med bolån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten ska amortera minst 1 % av bolånen utöver det gällande kravet. 

Räkneexempel amortering

Hedda vill köpa en lägenhet för 3 miljoner och har möjlighet att ta ett bolån på 2,4 miljoner kronor (80 % av bostadens värde). Eftersom lånet överstiger 70 % av bostadens värde skulle hon behöva amortera minst 2 % varje år tills belåningsgraden är lägre än så. Därutöver kan hon behöva amortera ytterligare 1 % om lånet överstiger 4,5 gånger hennes årliga bruttoinkomst. Hedda tjänar 35 000 kronor i månaden. Hedda vill nu räkna ut hur mycket hon skulle behöva amortera det kommande året om köpet skulle gå igenom.

 Hur mycket ska Hedda amortera?

 Heddas årliga bruttoinkomst:

35 000 x 12 = 420 000
2 400 000 / 4,5 = 533 333

Eftersom Heddas årliga bruttoinkomst är lägre än 533 333 kronor måste hon för tillfället amortera 3 % (2 % + 1 %) per år.
2 400 000 x 0,03 = 72 000
72 000/12 = 6 000

Hedda behöver alltså amortera 6 000 kronor i månaden.

Olika modeller för amortering

Hur du väljer att lägga upp din amorteringsplan är upp till dig. Beroende på vilken modell du väljer kan din totala månadskostnad variera. De två vanligaste modellerna för amortering är annuitetslån och rak amortering.

Rak amortering

Med rak amortering amorterar du ett lika stort belopp varje månad. Eftersom lånet blir mindre betalar du en mindre summa i ränta för varje månad som går. Att välja rak amortering medför att den totala summan, som inkluderar amortering, ränta och ev. administrativa avgifter, sjunker för varje månad som går.

Annuitetslån

Med ett annuitetslån betalar du istället en lika stor total summa varje månad. Det innebär att du har störst räntekostnad i början av avbetalningstiden och ju längre tiden går sjunker räntekostnaden. I stället ökar beloppet du amorterar, men den totala summan i månaden förblir densamma. När det gäller bolån är annuitetslån inte så vanligt förekommande, eftersom det ofta inte följer amorteringskravet.

Undantag från amorteringskravet

Det finns några specifika situationer där långivaren kan bevilja undantag från amorteringskraven, detta kallas för amorteringsfrihet.

Amortering vid nyproduktion

Om du tar ett lån för att köpa en helt nyproducerad villa kan du få amorteringsfrihet i upp till fem år. Detta gäller endast förstahandsköparen, så om du köper bostaden från en annan privatperson omfattas du inte av undantaget.

Särskilda skäl

Skulle det uppstå en situation i ditt privatliv som gör att du får svårt att amortera enligt den amorteringsplan som du och banken kommit överens om kan de bevilja amorteringsfrihet under en period. Några exempel på sådana situationer är dödsfall, skilsmässa, arbetslöshet eller sjukdom.

Om du ansöker om och får beviljat amorteringsuppskov påverkar det din möjlighet att få banklån den närmaste tiden.