Inför bostadsköpet

Att köpa bostad är för de flesta den största investeringen i livet. På den här sidan hittar du en rad guider som hjälper dig som har börjat resan mot att köpa drömbostaden.

Steg för steg

Att köpa boende

1. Gör en bolånekalkyl
I vår bolånekalkylator kan du enkelt räkna på dina framtida boendekostnader. Då blir det enklare att söka rätt bostad, och du vet att ekonomin kommer att hålla även efter köpet.

2. Skaffa ett lånelöfte
Med ett lånelöfte vet du på förhand hur mycket du kan låna. Du ansöker enkelt om ett lånelöfte via vår hemsida.

3. Gå på visningar
Nu kan du börja leta efter ditt nya hem och känna dig trygg när du ska buda.

4. Kontakta banken
Hittat drömbostaden? Kontakta då banken, som hjälper dig kontrollera lånelöftet och köpeobjektet, innan du skriver på kontraktet.

5. Ingå köpeavtal
När du och säljaren är överens upprättar mäklaren ett kontrakt. När båda skrivit under är affären klar och bostaden din. Det är nu du betalar eventuell handpenning.

Nytt amorteringskrav fr.o.m. 1 mars 2018

Det skärpta amorteringskravet 

Vem omfattas av amorteringskravet?
Det skärpta amorteringskravet omfattar alla bolånetagare som köpt en bostad efter den 1 mars 2018. 

Vad innebär det egentligen?
Det innebär att låntagare med bolån som överstiger 4,5 x bruttoinkomsten ska amortera minst 1 % till per år. 

Påverkas jag av det skärpta amorteringskravet?
För att ta reda på om det skärpta amorteringskravet berör dig, börja med att räkna ut din belåningsgrad och skuldkvot på din bostad.

 

BelåningsgradAmorteringstaktAmorteringstakt för lån
över 4,5 x bruttoinkomsten
0-50 %Inget krav1 % per år
50-70 %1 % per år2 % per år
70-85 %2 % per år3 % per år

Alla termer du behöver inför bostadsköpet

  • Lånelöfte

    Lånelöfte

    Det första steget mot bostadsköpet är att ansöka om ett lånelöfte. Med ett lånelöfte vet du på förhand hur mycket du får låna och kan börja gå på visningar.
    • Känn dig trygg när du bjuder på en bostad
    • Agera snabbt om rätt tillfälle dyker upp
    • Kostnadsfritt och gäller i 6 månader

    Ansök om lånelöfte – få svar på 7 sekunder

    Ansök direkt

    Vad krävs för att jag ska bli beviljad ett lånelöfte?

    För att få ett lånelöfte är att det viktigast att du kan påvisa din inkomst. Därför behöver du avvakta tills du får ett anställningsavtal. Vissa banker kan kräva att du visar dina senaste lönespespecifikationer eller att du har en tillsvidareanställning. Ta en dialog med banken när du har fått jobb.

    Du som är egenföretagare, visstidsanställd eller har rörlig inkomst kan behöva längre inkomsthistorik.

    Avlag på låneansökan?

    Att köpa bostad kan bli dyrt. Vissa har möjlighet att ta hjälp av en föräldrar om den egna inkomsten inte räcker till. Tänk på att många banker utgår ifrån att du ska kunna ta över ditt lån själv på sikt. Du kan exempelvis behöva sälja din bostad om din medlåntagare får svårt att ta egna lån. Försök därför köpa till ett rimligt pris och se till att du klarar av de löpande kostnaderna.

    Om du har en betalningsanmärkning är det svårt att få lån. Vissa banker kan bevilja lån om det tydligt framgår att det anmärkningen snart går ut, att det var en engångsföreteelse samt att det framgår att man har god ekonomi för övrigt. Ta en dialog med banken för att diskutera dina möjligheter att få lån.

  • Bindningstid

    Bindningstid

    Du kan välja mellan olika bindningstider, från 3 månader upp till 10 år, eller en kombination.

    Den rörliga räntan är i själva verket ett bolån med tre månaders bindningstid. Räntesatsen justeras var tredje månad under din låneperiod för att följa marknadens upp- och nedgångar. 

    Väljer du en längre räntebindningstid är räntan fast under den tidsperioden du har valt. Då vet du istället exakt vad räntekostnaden kommer att vara varje månad, vilket kan kännas tryggt under vissa perioder i livet, t.ex. om man precis bildat familj eller köpt ett större boende.

    Rörlig ränta (3 månaders bindningstid)

    • Räntan justeras var tredje månad och följer marknadsräntan
    • Du kan när som helst binda på längre bindningstider
    • Rörlig ränta har historiskt varit lägre än en bunden ränta

    Bunden ränta (1-10 års bindningstid)

    • Du vet exakt vad din månadskostnad kommer att bli
    • Du kan ta med dig lånet om du byter bostad/flyttar
    • Säkrast vid små ekonomiska marginaler
    Lägga om lånet
    Väljer du ett lån med bunden ränta får du 6 veckor innan löptiden går ut en villkorsändringsblankett. Du bör i samband med detta resonera med din bankrådgivare vilket låneupplägg som passar bäst för nästa räntebindningsperiod.

    Ränteskillnadsersättning

    Om du skulle vilja lösa ett bundet lån i förtid, d.v.s. innan räntebindningstiden gått ut, har banken rätt att ta ut en ersättning.
  • Amortering

    Amortering

    Amortering är det belopp som du betalar av på ditt lån vid varje betaltillfälle. Du amorterar på ditt lån i samma veva som du betalar räntan, vanligtvis i slutet av varje månad. På så sätt minskar du låneskulden successivt.

    Som medlem i ett Saco- eller TCO-förbund får du extra förmånliga villkor. Läs mer på danskebank.se/tco och danskebank.se/saco

  • Bottenlån och topplån

    Bottenlån och topplån

    Bottenlån
    Du kan totalt låna upp till 85 % av bostadens värde. Bottenlånet, som har de förmånligaste villkoren, kan uppgå till 80 % av bostadens värde och de sista 5 procenten kan utgöras av topplån.

    Topplån
    Topplån är den del av ett bostadslån som vid behov ligger i intervallet 80 % till 85 % av bostadens köpeskilling. Vid en prisnedgång drabbas i första hand topplånet och det har därför i regel högre ränta än ett bottenlån. Ett topplån har i övrigt ofta samma villkor som ett bottenlån.

    Som medlem i ett Saco- eller TCO-förbund har du som kund inga bottenlån och topplån. Läs mer om vårt erbjudande för dig som är medlem i ett fackförbund på danskebank.se/tco och danskebank.se/saco

  • Kreditupplysning

    Kreditupplysning

    Innan du får låna pengar till bostaden vill banken se hur din betalningsförmåga ser ut. Därför görs en kreditupplysning. Därefter gör banken en sammantagen bedömning av din ekonomiska status. Har du, och om du ska dela boendet med någon, en stadig inkomst? Klarar ni övriga kostnader som hyra, uppvärmning och eventuell renovering? Klarar du av en räntehöjning? Vad händer om du skulle bli arbetslös några månader? Denna sammantagna bedömning ligger till grund för kreditgivningen.

  • Handpenning

    Handpenning

    Betalningen för en bostad delas oftast upp i två delar: 1) handpenning och 2) kontantinsats. Tillsammans utgör dessa 15 % av bostadens pris.

    Handpenning är den första inbetalningen du betalar till säljaren kort efter ni ingått ett köpeavtal, vanligtvis 10 % av bostadens pris. Det är en slags deposition som försäkran om att du kommer fullfölja köpet.

    Resterande kontantinsats betalar du när du får tillträde till din nya bostad.

  • Kontantinsats

    Kontantinsats

    En förutsättning för att få ta ett bostadslån är att du har en kontantsinsats; minst 15 % av bostadens värde för villa, bostadsrätt och fritidshus.

    Hur får jag råd att köpa en bostad?

    Börja med att sätta ett mål
    Bestäm hur mycket du vill spara ihop och inom vilken tid. Om ni är två kan ni starta ett gemensamt sparande. En del har möjlighet att ta hjälp av föräldrar. Men långt ifrån alla.

    Håll dina utgifter under kontroll
    Många vill unna sig mer när de börjar jobba och det är inget fel med det, höga månadsutgifter innebär dock att det inte blir så mycket pengar över. En bil kan exempelvis kosta tusentals kronor om månaden. Vänta med bilköpet om det är möjligt, samåk med andra, cykla om möjligt, försök bo billigt, kontrollera dina abonnemang och undvik onödiga utgifter.  Läs Konsumentverkets guide för att få goda tips på hur du kan planera din ekonomi.

    Börja spara
    Pengarna du får över genom att dra in på utgifterna ska du börja spara. Kan du spara minst 10 procent av din inkomst efter skatt är det bra. Tänk också på att du kan få högre lön framöver. Justera upp sparandet eftersom du annars snabbt vänjer dig vid högre utgifter.

    Beroende på hur länge du behöver spara bör du ta olika hög risk. Ta kontakt med banken för att sätta en sparplan utifrån din risknivå.

    I samband med ett bostadsköp uppstår en del kostnader som man kanske inte har räknat med. Hit hör kontantinsatsen, kostnader för själva flytten, inköp av möbler, husgeråd och kostnader för eventuella pantbrev och lagfart (läs mer under flikarna ”pantbrev” och "lagfart"). Glöm inte bort att räkna med allt detta när du gör kalkylen.

  • Köpekontrakt

    Köpekontrakt

    När parterna är överens ska säljare och köpare upprätta ett kontrakt. Underlaget tas fram av fastighetsmäklaren. Affären är klar först när både säljare och köpare skrivit under.

    Ångervecka
    Det går inte att häva affären med mer än att det finns stora dolda fel eller avgörande avvikelser från avtalet, som exempelvis att det finns inteckningar som inte redovisats.

    Komplext avtal?
    Är det ett komplext avtal kan det vara värt att ta hjälp av juridisk expertis så att eventuella oklarheter inte blir en dyr fälla. Genom vårt Förmånsprogram får du rabatt på juridiska tjänster från avtal24. Läs mer om erbjudandet.
  • Tillträde

    Tillträde

    Det här händer vid tillträdet:

    1. Bostaden överlåts till dig
      På köpekontraktet står det när tillträdesdagen är. Det är detta datum du får nyckeln och flyttar in. Bostaden är helt enkelt helt och hållet din från och med denna dag. På tillträdesdagen passar du och säljaren även på att klara av de sista detaljerna, läser av alla mätare för värme, vatten m.m. Det är säljarens ansvar att anmäla flyttning till energibolag och andra leverantörer.

    2. Resten av pengarna betalas
      Du har redan lagt en handpenning och nu går resten av pengarna över till säljaren. Det är inget du behöver tänka på, det gör banken åt dig.

    Vid tillträdet är det viktigt att alla försäkringar är på plats.


  • Bostadsrättsförening

    Bostadsrättsförening

    När du köper en bostadsrätt blir du, tillsammans med dina grannar, medlem i bostadsrättsföreningen som äger fastigheten (d.v.s. lägenheterna, de gemensamma utrymmena och utomhusmiljön). Föreningen har en styrelse med uppdraget att sköta föreningens ekonomi och underhåll på bästa sätt, men även du och dina grannar har möjlighet att påverka ert boende.

    Nyproduktion
    Många nya föreningar är högt belånade. Kontrollera belåningsgraden tillsammans med banken för att säkerställa att din ekonomi klarar av en räntehöjning. Tänk på att det kan bli svårt att sälja lägenheten om belåningsgraden är hög och månadsavgiften kan behöva höjas när räntorna stiger.

    Tips!

    Stresstesta din bostadsrättsförening

    Boendekostnaden och det framtida värdet på en bostadsrätt beror till stor del på bostadsföreningens ekonomi. När du är på väg in i en bostadsaffär bör du därför räkna på ett antal faktorer innan du tar ställning till om du bör köpa just den lägenheten eller inte – exempelvis:

    • om föreningen äger den mark som huset står på (om markägaren höjer avgiften kan föreningen behöva höja din månadsavgift)
    • årsavgift per km2 boyta (diskutera om avgiften är rimlig med banken
    • föreningens lån/total boyta (banken hjälper dig få en bild av om belåningen är hög och hur en räntehöjning kan påverka din ekonomi)
    • antal lägenheter (många banker är restriktiva till mycket små föreningar – i en liten förening får bland annat oväntade kostnader en större effekt)
    • byggplaner i området (undersök om utsikten eller ljusinsläppet påverkas)
    • stambyte eller andra större renoveringar (kan innebära höga kostnader som i sin tur leder till högre månadsavgift)
  • Pantbrev

    Pantbrev

    När du tar ett bostadslån för att köpa en fastighet (exempelvis ett hus) registreras den som säkerhet för köpet hos banken. Pantbrevet är det dokument som fungerar som juridiskt bevis på just detta, nämligen att fastigheten är pantsatt hos en viss bank. Det innebär att banken har rätt att kräva att du säljer fastigheten om du inte kan betala av dina lån.

    Pantbrevet kostar 2 % av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor

    Din bank hjälper dig räkna ut pantbrevs- och lagfartskostnaden och ansöker åt dig.

    Det är viktigt att besiktiga bostaden innan köpet går igenom. Du kan inte få ersättning i efterhand för fel som hade kunnat upptäckas.

    Glöm inte att teckna en hemförsäkring innan tillträdet till den nya villan.

    Vad gäller för bostadsrätter?

    Om du köper en bostadsrätt behöver du inget pantbrev eftersom du inte äger lägenheten, det är det föreningen som gör. Däremot kan du pantsätta bostadsrätten, vilket innebär att du tar ett bostadslån med bostaden som säkerhet. På samma sätt som med pantbrevet, innebär detta att banken har rätt att sälja bostaden om du inte kan betala av ditt lån.

  • Lagfart

    Lagfart

    Lagfart är ett bevis på vem som äger en fastighet. När du har köpt en fastighet måste du inom tre månader efter köpet ansöka om lagfart hos Lantmäteriet för att registrera dig som ny ägare.

    Stämpelskatten (kostnaden för lagfarten) är 1,5 % av bostadens pris eller taxeringsvärde (beroende på vad som är högst). 

Checklista – efter bostadsköpet


  • Adressändring
Ändra din adress på adressändring.se för att få posten till nya bostaden.
Ändra din adress på adressändring.se för att få posten till nya bostaden.
  • Eftersändning av post
För att säkerställa att du får all post kan du även beställa eftersändning av all din post under 12 månader till din nya adress.
För att säkerställa att du får all post kan du även beställa eftersändning av all din post under 12 månader till din nya adress.
  • Flyttanmälan
För att du ska vara folkbokförd vid rätt adress måste du senast en vecka efter inflytt ha anmält din flytt på Skatteverkets hemsida.
För att du ska vara folkbokförd vid rätt adress måste du senast en vecka efter inflytt ha anmält din flytt på Skatteverkets hemsida.
  • Elavtal
Anmäl till ditt elbolag att du vill flytta ditt elavtal. Om du flyttar in i din allra första bostad behöver du teckna ett elavtal hos en elleverantör.
Anmäl till ditt elbolag att du vill flytta ditt elavtal. Om du flyttar in i din allra första bostad behöver du teckna ett elavtal hos en elleverantör.
  • Hemförsäkring
Se till att du har anmäler flytten till ditt försäkringsbolag, så att hemförsäkringen gäller den nya bostaden.
Se till att du har anmäler flytten till ditt försäkringsbolag, så att hemförsäkringen gäller den nya bostaden.
  • Abonnemang
Säg upp TV-/bredbandsabonnemang som du inte vill ha kvar – och glöm inte göra det i god tid för att slippa betala under bindningsperioden.
Säg upp TV-/bredbandsabonnemang som du inte vill ha kvar – och glöm inte göra det i god tid för att slippa betala under bindningsperioden.
  • Låneskydd
Med låneskydd klarar du amorteringar även om något oförutsett skulle ske. Låneskyddet består av två försäkringar som tecknas tillsammans eller varf för sig, Betalskydd och Livskydd. Läs mer här.
Med låneskydd klarar du amorteringar även om något oförutsett skulle ske. Låneskyddet består av två försäkringar som tecknas tillsammans eller var för sig, Betalskydd och Livskydd. Läs mer här.

Om du byter bank i samband med köpet:

  • Automatiska betalningar
Byt betalningsuppgifter på dina abonnemang såsom Netflix, Spotify med dina nya betalningsuppgifter så du slipper onödiga avbrott.
Byt betalningsuppgifter på dina abonnemang såsom Netflix, Spotify med dina nya betalningsuppgifter så du slipper onödiga avbrott.
  • E-fakturor
Vi kan flytta dina autogiron, men inte dina e-fakturor. Har du e-fakturor behöver du därför lägga upp dem själv i internetbanken
Vi kan flytta dina autogiron, men inte dina e-fakturor. Har du e-fakturor behöver du därför lägga upp dem själv i internetbanken.

Relaterat innehåll