Det första steget mot bostadsköpet är att ansöka om ett lånelöfte. Med ett lånelöfte vet du på förhand hur mycket du får låna och kan börja gå på visningar. Lånelöftet är giltigt i sex månader.

Du ansöker om lånelöfte högre upp på sidan.

Vad krävs för att jag ska bli beviljad ett lånelöfte?
För att få ett lånelöfte är att det viktigast att du kan påvisa din inkomst. Därför behöver du kunna uppvisa ett anställningsavtal. Vissa banker kan kräva att du visar dina senaste lönespespecifikationer eller att du har en tillsvidareanställning. Ta en dialog med banken när du har fått jobb.

Du som är egenföretagare, visstidsanställd eller har rörlig inkomst kan behöva längre inkomsthistorik.

Att köpa bostad kan bli dyrt. Vissa har möjlighet att ta hjälp av en föräldrar om den egna inkomsten inte räcker till. Tänk på att många banker utgår ifrån att du ska kunna ta över ditt lån själv på sikt. Du kan exempelvis behöva sälja din bostad om din medlåntagare får svårt att ta egna lån. Försök därför köpa till ett rimligt pris och se till att du klarar av de löpande kostnaderna.

Om du har en betalningsanmärkning är det svårt att få lån. Vissa banker kan bevilja lån om det tydligt framgår att det anmärkningen snart går ut, att det var en engångsföreteelse samt att det framgår att man har god ekonomi för övrigt. Ta en dialog med banken för att diskutera dina möjligheter att få lån.

Börja med att sätta ett mål
Bestäm hur mycket du vill spara ihop och inom vilken tid. Om ni är två kan ni starta ett gemensamt sparande. En del har möjlighet att ta hjälp av föräldrar. Men långt från alla.

Börja spara
Pengarna du får över genom att dra in på utgifterna kan du börja spara. Kan du spara minst 10 procent av din inkomst efter skatt är det bra. Tänk också på att justera upp sparandet om du får högre lön eftersom du annars snabbt vänjer dig vid högre utgifter. Beroende på hur länge du behöver spara bör du ta olika hög risk. Ta kontakt med banken för att sätta en sparplan utifrån din risknivå.

I samband med ett bostadsköp uppstår en del kostnader som man kanske inte har räknat med. Hit hör kontantinsatsen, kostnader för själva flytten, inköp av möbler, husgeråd och kostnader för eventuella pantbrev och lagfart (läs mer under ”Köpa fastighet”). Glöm inte bort att räkna med allt detta när du gör kalkylen.

Vill du få hjälp att avgöra vilken risk du bör ta i förhållande till hur lång tid du ska spara samt dina mål? Boka ett digitalt sparmöte

Håll dina utgifter under kontroll
Många vill unna sig mer när de börjar jobba och det är inget fel med det. Höga månadsutgifter innebär dock att det inte blir så mycket pengar över. En bil kan exempelvis kosta tusentals kronor i månaden. Vänta med bilköpet om det är möjligt, samåk med andra, cykla om möjligt, försök bo billigt, kontrollera dina abonnemang och undvik onödiga utgifter.  Läs Konsumentverkets guide för att få goda tips på hur du kan planera din ekonomi.

Du kan välja mellan olika bindningstider, från 3 månader upp till 10 år, eller en kombination.

Den rörliga räntan är i själva verket ett bolån med tre månaders bindningstid. Räntesatsen justeras var tredje månad under din låneperiod för att följa marknadens upp- och nedgångar. 

Amortering är det belopp som du betalar av på ditt lån vid varje betaltillfälle. Du amorterar på ditt lån i samma veva som du betalar räntan, vanligtvis i slutet av varje månad. På så sätt minskar du låneskulden successivt.

Bottenlån
Du kan totalt låna upp till 85 % av bostadens värde. Lån upp till 80 % av bostadens pris eller värde kallas bottenlån. Lånet bedöms vara en bättre säkerhet för banken än topplånet.

Topplån
Topplån är den del av bostadslån som vid behov ligger i intervallet 80-85 % av bostadens köpeskilling. Vid en prisnedgång drabbas i förta hand topplånet och därför har vissa banker högre ränta på topplånet än bottenlånet, men som medlem i ditt fackförbund får du alltid samma förmånliga ränta på ditt topplån i Danske Bank.

Betalningen för en bostad delas oftast upp i två delar: 1) handpenning och 2) kontantinsats. Tillsammans utgör dessa minst 15 % av bostadens pris.

Handpenning är den första inbetalningen du betalar till säljaren kort efter ni ingått ett köpeavtal, vanligtvis 10 % av bostadens pris. Det är en slags deposition som försäkran om att du kommer fullfölja köpet.

Resterande kontantinsats betalar du när du får tillträde till din nya bostad.

Ångervecka

Äger du redan en bostad?

Det här händer vid tillträdet: 

1. Bostaden överlåts till dig
   På köpekontraktet står det när tillträdesdagen är. Det är detta datum du får nyckeln och flyttar in. Bostaden är helt enkelt helt och hållet din från och med denna dag. På tillträdesdagen passar du och säljaren även på att klara av de sista detaljerna, läser av alla mätare för värme, vatten m.m. Det är säljarens ansvar att anmäla flyttning till energibolag och andra leverantörer.
   
   

2. Resten av pengarna betalas
   Du har redan lagt en handpenning och nu går resten av pengarna över till säljaren. Banken informerar dig om hur mycket som återstår att betala i kontantinsats och du ser till att rätt summa finns på kontot på tillträdesdagen.

När du köper en bostadsrätt blir du, tillsammans med dina grannar, medlem i bostadsrättsföreningen som äger fastigheten (d.v.s. lägenheterna, de gemensamma utrymmena och utomhusmiljön). Föreningen har en styrelse med uppdraget att sköta föreningens ekonomi och underhåll på bästa sätt, men även du och dina grannar har möjlighet att påverka ert boende.

Att köpa ett hus är en av de största affärerna man kan göra – här är det viktigt att ha koll på precis allt. Du som köpare har undersökningsplikt, en skyldighet enligt lag att ta reda på husets skick.

Ett tips är att gå via SBR – Svenska Byggingenjörers Riksförbund – för att leta besiktningsman. De kontrollerar att besiktningsförrättarna följer de regler och rekommendationer som finns för husbesiktningar. 

Följ själv med under besiktningen för att få goda möjligheter att se eventuella fel i huset och ta ställning till om du vill fullfölja husköpet. 

Köper du ett gammalt och slitet hus kan det vara svårt att få ersättning för dolda fel från säljaren. Det är nämligen inte rimligt att anta att exempelvis dräneringen och avloppet ska vara helt felfria i ett mycket gammalt hus. 

Vad kan jag själv göra?
Gå noggrant igenom de dokument som finns om bostaden. Läs objektsbeskrivningen men också energideklarationen och besiktningsprotokollet om sådant finns. Genom att läsa på om bostaden kan du bilda dig en uppfattning om husets skick samt eventuella renoveringsbehov.  På Boverkets hemsida kan du läsa mer om energideklarationer.

• Ta reda på om upplåtelseformen är tomträtt eller friköpt. Är det tomträtt tillkommer en avgift, vilket bör framgå i objektsbeskrivningen.
•  Uppvärmningsmetoden påverkar dina kostnader. Läs mer om hur du kan energieffektivisera på Energimyndighetens hemsida.  
• Även fasad, husgrund och husets fönster kan påverka dina kommande kostnader. Fundera över om något behöver göras inom den närmaste framtiden och ta höjd för det i din budget.
• Är en radonmätning gjord? Läs mer på Strålsäkerhetsmyndighetens hemsida.
• Glöm inte att ta höjd för kostnader förknippade till pantbrev och lagfart. Banken hjälper dig räkna ut kostnaden.
  
  

Pantbrev
När du tar ett bostadslån för att köpa en fastighet (exempelvis ett hus) registreras den som säkerhet för köpet hos banken. Pantbrevet är det dokument som fungerar som juridiskt bevis på just detta, nämligen att fastigheten är pantsatt hos en viss bank. Det innebär att banken har rätt att kräva att du säljer fastigheten om du inte kan betala av dina lån.

Pantbrevet kostar 2 % av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor. 

Glöm inte att teckna en hemförsäkring innan tillträdet till den nya villan.

Lagfart
Lagfart är ett bevis på vem som äger en fastighet. När du har köpt en fastighet måste du inom tre månader efter köpet ansöka om lagfart hos Lantmäteriet för att registrera dig som ny ägare.

Stämpelskatten (kostnaden för lagfarten) är 1,5 % av bostadens pris eller taxeringsvärde (beroende på vad som är högst) + 825 kr.

A-kassan och ditt fackförbund

• Från a-kassan kan du få ersättning om du blir arbetslös.
• Från facket kan du bland annat få förhandlingshjälp, lönestatistik och CV-granskning.
• Om du är med i både a-kassan och facket kan du även få en inkomstförsäkring som täcker upp till 80 procent av hela din lön om du blir av med jobbet. Det skapar bland annat bättre förutsättningar att betala ränteutgifterna om du blir av med jobbet.

Hemförsäkring
Hemförsäkringen är grunden boendeförsäkringen och ger ett bra ekonomiskt grundskydd för ditt hem och dig. Vilken försäkring du ska välja beror på hur du bor.

Bostadsrättsförsäkring
Bostadsrättsförsäkringen är antingen ett tillägg till din hemförsäkring eller tecknas av din bostadsrättsförening som ingår i föreningens fastighetsförsäkring för alla medlemmar. Undersök huruvida det är du eller föreningen som tecknar försäkringen.

Villaförsäkring
Det är bara genom en villaförsäkring du kan försäkra dig för skador på din villa, fasta installationer och din tomt. Oftast säljs villaförsäkringar i kombination med hemförsäkringar och kallas då för villahemförsäkringar. Den kan även tecknas separat. 

Betalskydd
Ett betalskydd är ett komplement till en traditionell inkomstförsäkring då sjukskrivning eller arbetslöshet ofta leder till stora inkomstbortfall. Ett månadsbelopp betalas då ut månadsvis för att täcka dina kostnader för lån och amortering.

Betalskydd tecknar du för dig själv – så att du får en bättre tillvaro vid inkomstbortfall -  till skillnad från ett livskydd som man tecknar för sina efterlevande.

Livskydd
Ett engångsbelopp som kan användas till att betala av hela eller delar av ett lån till efterlevande i händelse av din bortgång.

Ett livskydd tecknas för dina efterlevande – exempelvis om man vill att ens partner skall ha en ökad möjlighet att kunna bo kvar i bostaden. Livskydd är bra att teckna medan du är frisk eftersom det kan vara svårt att teckna eller mycket dyrt om du blir sjuk.

Viktigt att tänka på är att det inte räcker att ange olika ägarandelar i köpekontraktet om ni vill äga annat än hälften vardera. Ta kontakt med en jurist för att ta reda på vilka avtal som kan få dig att sova tryggare om natten. Nedan finns exempel på avtal du kan behöva teckna när du flyttar ihop eller köper en bostad med någon annan. 

Samboavtal
Om ni är två som flyttar in i en bostad tillsammans tillfaller hälften av vinsten /förlusten din sambo. Kommer ni tillsammans överens om att ni ska äga olika mycket måste ni skriva ett samboavtal för att det ska gälla.

Testamente
Tänk på att sambor inte ärver varandra. Genom att skriva ett testamente tryggar ni varandra och kan säkerställa att den efterlevande har möjlighet att bo kvar i bostaden om någon av er går bort.

Om du är gift

Om du och din make eller maka köper en bostad ska värdet av den delas lika mellan er om ni i framtiden skulle skilja er. Värdet av alla era tillgångar ska delas lika vid en skilsmässa om det inte avtalats om enskild egendom i ett äktenskapsförord, testamente eller gåvobrev. 

Skuldebrev
När ni står på lån och kontrakt till lika delar men betalat olika mycket i kontantinsats behöver ni ett skuldebrev för att säkerställa att den som betalat mer också får tillbaka lika mycket vid en eventuell separation.