Bolån för nybörjare

Har du koll på bottenlån och topplån? Och vad menar man med kort och lång bindningstid? Känns det oklart kan du fortsätta läsa här och få svar på de mest grundläggande frågorna kring bolån.

Kreditupplysning, vad är det?

Innan du får låna pengar till bostaden vill banken se hur din betalningsförmåga ser ut. Därför tar man en kreditupplysning. Därefter gör banken en sammantagen bedömning av din ekonomiska status. Har du, och om du ska dela boendet med någon, en stadig inkomst? Klarar ni övriga kostnader som hyra, uppvärmning och eventuell renovering? Klarar du av en räntehöjning? Vad händer om du skulle bli arbetslös några månader?

Denna sammantagna bedömning ligger till grund för kreditgivningen.

 

Bottenlån
Du kan totalt låna upp till 85 procent av bostadens värde. Bottenlånet, som har de förmånligaste villkoren, kan uppgå till 80 procent av bostadens värde och de sista 5 procenten kan utgöras av topplån. 

Topplån
Topplån är den del av ett bostadslån som vid behov  ligger i intervallet 80% till 85% av bostadens köpeskilling. Vid en prisnedgång drabbas i första hand topplånet och det har därför i regel högre ränta än ett bottenlån. Ett topplån har i övrigt ofta samma villkor som ett bottenlån.


Löptider: Hur länge är lånet bundet?
Du kan välja mellan olika bindningstider, från 3 månader upp till 10 år, eller en kombination. Du kan när som helst byta från ett lån med kortare bindningstid, till exempel 3 månader, till ett lån med längre bindningstid (1-10 år).

Ränteskillnadsersättning
Om du skulle vilja lösa ett bundet lån i förtid, dvs. innan räntebindningstiden gått ut, har banken rätt att ta ut en ersättning.

Sammanfattning

Bolån inklusive topplånHögst 85 % av bostadens värde
KontantinsatsMinst 15 % av bostadens värde
AmorteringÖver 50 % av bostadens värde

 

Vad betyder säkerhet?

Bottenlån och topplån är lån med säkerhet i bostaden. Det vill säga att om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka lånet så kan din bostad säljas så långivaren får tillbaka de utlånade pengarna. Det är en säkerhet som långivaren har som gör att räntan blir låg eftersom möjligheterna att få tillbaka pengarna är mycket stor.

Ska man ha kort eller lång bindningstid?
Den ständiga frågan är om det är bäst med kort eller lång bindningstid. Att räntor går upp och ner, och kostnaderna för ränteutbetalningarna likaså, är förstås ett orosmoment för hushållsekonomin. Men när det gäller dina bottenlån kan du själv välja om du vill ha ett lån med kort eller lång bindningstid eller om du vill kombinera dessa två.

Tryggheten med en längre bindningstid kanske är att föredra om du har en tydlig övre gräns för månadskostnaden för boendet, då riskerar du inte obehagliga överraskningar i form av snabba ränteförändringar. Å andra sidan kan den tryggheten kosta lite mer än ett lån med kort bindningstid.

Vilket lån som passar just dig hänger naturligtvis samman med hur din ekonomi ser ut. Fråga din bank om råd, det är alltid bra att ha någon att prata med när du ska ta ett av de största ekonomiska besluten i livet. Att prata med en rådgivare kostar inget, och du kan göra det utan att det medför några andra förpliktelser.

Amorteringskravet
Att betala av på lånet är naturligtvis viktigt, men tidigare regler har varit mer flexibla. Att amortera lite, eller till och med amorteringsfritt har tidigare varit möjligt, men från den 1 juni 2016 ändrades reglerna. Lån på villor och lägenheter ska amorteras med 2 procent av lånesumman per år ner till 70 procent av bostadens värde och med 1 procent per år ner till 50 procent av bostadens värde. Behöver du ett tilläggslån för renovering eller liknande har banken möjlighet att erbjuda, som ett alternativ till amortering enligt huvudregeln, att tilläggslånet i stället amorteras med minst 10 % per år. 

Sammanfattning

 
Belåningsgrad
över 70 %
Amortera minst 2 % av den totala skulden per år
Belåningsgrad
mellan 50-70 %

Amortera minst 1 % av den totala skulden per år


När lägger man om lånet
Väljer du ett lån med fast ränta är det ett kontrakt mellan dig och banken som gäller i 1 upp till 10 år, beroende på hur länge lånets så kallade löptid är. 6 veckor innan löptiden går ut får du en villkorsändringsblankett. Du bör i samband med detta resonera med din bankrådgivare vilket låneupplägg som passar bäst för nästa räntebindningsperiod.

Kontakta oss

Vill du ha ett rådgivningsmöte med oss per telefon, hemma framför datorn eller träffa oss på ditt bankkontor? Ring till oss på 0752-48 45 42, eller boka ett möte.

Boka ett möte

Relaterat innehåll


Få alla fördelar i dag.
Bli kund i Danske Bank.