Bolån för nybörjare

Har du koll på bottenlån och topplån? Och vad menar man med kort och lång bindningstid? Känns det oklart kan du fortsätta läsa här och få svar på de mest grundläggande frågorna kring bolån.

Bottenlån och topplån känns väl onödigt? Kan man inte låna allt på samma gång? Men det stoppar ju inte här, du måste först lägga en kontantinsats. Lagen säger att du ska betala minst 15 procent av köpeskillingen själv. Så om du inte har en lottovinst i bakfickan eller en rik släkting ett telefonsamtal bort är det kanske dags att börja spara eller ta ett topplån, mer om det längre ner i artikeln.

 

Kreditupplysning, vad är det?

Innan du får låna pengar till bostaden vill banken se hur din betalningsförmåga ser ut. Därför tar man en kreditupplysning för att se om du har skött dina betalningar tidigare. Därefter gör banken en sammantagen bedömning av din ekonomiska status. Har du, och om du ska dela boendet med någon, en stadig inkomst? Klarar ni övriga kostnader som hyra, uppvärmning och eventuell renovering? Klarar du av en räntehöjning? Vad händer om du skulle bli arbetslös några månader?

Denna sammantagna bedömning ligger till grund för kreditgivningen.

 

Bottenlån: Grunden i ditt bolån
Du kan totalt låna upp till 85 procent av bostadens värde. Bottenlånet, som har de förmånligaste villkoren, kan uppgå till 80 procent av bostadens värde och de sista 5 procenten kan utgöras av topplån. En fördel med bottenlånet, utöver den lägre räntan, är att det kan betalas tillbaka över en lång tid, upp till 50 år.

Topplån: Här kan du låna den sista delen
Det är naturligtvis bäst med en kontantinsats, men om det exempelvis är den första bostaden och man precis har slutat studera så är det ganska osannolikt att det ligger 100 000 kr i sparade studielån på bankkontot. Då finns topplånet. Det är visserligen dyrare än bottenlån, det vill säga har högre ränta, men det är billigare än andra krediter. Återbetalningstiden är också kortare, varför det lönar sig att ha en stor andel bottenlån och någon form av kontantinsats.

Löptider: Hur länge är lånet bundet?
Du kan välja mellan olika bindningstider, från 3 månader upp till 10 år, eller en kombination. Du kan när som helst byta från ett lån med kortare bindningstid, till exempel 3 månader, till ett lån med längre bindningstid (1-10 år).

Ränteskillnadsersättning
Om du skulle vilja lösa ett bundet lån i förtid, dvs. innan räntebindningstiden gått ut, har banken rätt att ta ut en ersättning.

Sammanfattning

Bolån inklusive topplånHögst 85 % av bostadens värde
KontantinsatsMinst 15 % av bostadens värde
AmorteringÖver 50 % av bostadens värde

 

Vad betyder säkerhet?

Bottenlån och topplån är lån med säkerhet i bostaden. Det vill säga att om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka lånet så kan din bostad säljas så långivaren får tillbaka de utlånade pengarna. Det är en säkerhet som långivaren har som gör att räntan blir låg eftersom möjligheterna att få tillbaka pengarna är mycket stor.

Ska man ha kort eller lång bindningstid?
Den ständiga frågan är om det är bäst med kort eller lång bindningstid. Att räntor går upp och ner, och kostnaderna för ränteutbetalningarna likaså, är förstås ett orosmoment för hushållsekonomin. Men när det gäller dina bottenlån kan du själv välja om du vill ha ett lån med kort eller lång bindningstid eller om du vill kombinera dessa två.

Tryggheten med en längre bindningstid kanske är att föredra om du har en tydlig övre gräns vad bostaden får kosta, då riskerar du inte obehagliga överraskningar i form av snabba ränteförändringar. Å andra sidan kan den tryggheten kosta lite mer än ett lån med kort bindningstid.

Vilket lån som passar just dig hänger naturligtvis samman med hur din ekonomi ser ut. Fråga din bank om råd, det är alltid bra att ha någon att prata med när du ska ta ett av de största ekonomiska besluten i livet. Att prata med en rådgivare kostar inget, och du kan göra det utan att det medför några andra förpliktelser.

Amorteringskravet
Att betala av på lånet är naturligtvis viktigt, men tidigare regler har varit mer flexibla. Att amortera lite, eller till och med amorteringsfritt har tidigare varit möjligt, men från den 1 juni 2016 ändrades reglerna. Lån på villor och lägenheter ska amorteras med 2 procent av lånesumman per år ner till 70 procent av bostadens värde och med 1 procent per år ner till 50 procent av bostadens värde. Behöver du ett tilläggslån för renovering eller liknande har banken möjlighet att erbjuda, som ett alternativ till amortering enligt huvudregeln, att tilläggslånet i stället amorteras med minst 10 % per år. 

Sammanfattning

 
Belåningsgrad
över 70 %
Amortera minst 2 % av den totala skulden per år
Belåningsgrad
mellan 50-70 %

Amortera minst 1 % av den totala skulden per år


När lägger man om lånet
Väljer du ett lån med fast ränta är det ett kontrakt mellan dig och banken som gäller i 1 upp till 10 år, beroende på hur länge lånets så kallade löptid är. Anteckna gärna i almanackan eller skapa en påminnelse någon vecka innan lånet löper ut, så kan du i lugn och ro resonera med din bankrådgivare vilket låneupplägg som passar bäst för nästa räntebindningsperiod.

Kontakta oss

Vill du ha ett rådgivningsmöte med oss per telefon, hemma framför datorn eller träffa oss på ditt bankkontor? Ring till oss på 0752-48 45 42, eller boka ett möte.

Boka ett möte

Relaterat innehåll


Få alla fördelar i dag.
Bli kund i Danske Bank.